疫情之下，你的钱包还“健康”吗？

Original 中财应用心理中财应用心理 2023-02-24

【“抗疫心力量”系列科普之二十二】

疫情之下，你的钱包还“健康”吗？

邹宣宁孙铃于泳红

中央财经大学社会与心理学院，北京 100081

目前，为阻断新冠疫情的进一步传播，各省市都采取了延迟复工、复课的举措。延迟复工和消费低迷不仅使依靠工资为主要收入来源的个体受到影响，部分个体经营户也将承受不可避免的损失。同时，维持日常生活、购置防疫物资、房租房贷等支出却依旧存在，有的生活必须品的价格还会上涨，在这种时刻，是否有足够的资金储备就显得非常重要了——特别是那些平时潇洒地“买买买”的“月光族”，看着日益消瘦的钱包，恐怕是“唯有泪两行”了。疫情让我们更加注重日常卫生，维护身体健康；而突如其来的收入减少或中断，也提醒着我们：做好个人财务管理非常必要，因为拥有“健康”的钱包，对于有效地抵御各类意外和风险具有非常重要的意义。

图片来源：雪球

个人财务管理是为了实现财务自由或财富增值，个体对财务资源所进行的决定、获得、分配和使用的一系列活动，它是保证个人财务健康的重要手段。在美国消费者金融保护局的个人财经幸福感测量（CFPB Well-Being Scale）和中国人民银行金融消费权益保护局所进行的《消费者金融素养调查》中都设置了“消费者是否为应对意外支出做了足够的金钱准备”这类题目。如果对自己的财务收支情况有较好的规划，给自己留有一定的储备资金，在面临意外支出和风险时就可以从容应对，不至于落入没钱花或到处借钱花的境地。除了应急之外，财务管理还与个人和家庭的财经幸福感有着密切的关系。那么究竟如何来进行个人财务管理呢？

首先，财务管理要做到收支平衡。

无论是学生党还是工作党，除了日常必需的消费支出以外，都会有一定的盈余用于非必需的消费，例如购买饰品、用于娱乐等，而这部分的花销弹性非常大，因此控制好自己的非必需消费行为是财务管理中非常关键的一步。对于自己的日常消费行为要做到以下三点：

（1）提前做好预算，超出预算不消费。在每个月或每个星期伊始，都对自己这个阶段的预计消费做一个预算，超出预算的消费都砍掉，并对自己每天的消费支出做好记录，便于日后进行核算，调整下一个阶段的预算。

（2）切勿攀比炫耀，冲动消费。信息化社会各种流行与时尚随处可见，消费至上的观念盛行，要保持收支平衡就要求在消费时做到量入为出，根据自己的经济条件，选择适合自己的商品，不要因追求时尚或与他人攀比而不考虑自身的经济实力过度消费，甚至高额负债。

（3）谨慎选择消费和支付方式，增强自我控制。网络购物、移动支付在增加消费的便捷之外，也降低了支付的痛感；信用卡支付会让人产生当下并非在花自己的钱的幻觉，这些都削弱了消费时的自我控制能力。通过提前预设网购次数和限定持有信用卡数量，可以有效地减少过度支付，避免消费超出预算。

其次，财务管理还要实现一定的财富增值。

进行财务管理，除了要控制自己的消费，还要学会利用可支配收入进行投资理财，在收支平衡的基础上实现财富增值。实现财富增值要注意以下几个方面：

（1）主动学习理财知识，跳出对理财的认识误区。由于我国金融市场发展较晚，很多人认为理财的前提是必须拥有大量资金，这是对理财的误解。随着互联网金融的发展，小额零钱都能实现在线理财。同时，随着金融市场的繁荣，各种理财产品的风险、收益等都各不相同，消费者更需要具有一定的理财知识，理性辨别理财产品的风险与收益，避免被误导盲目投资。

（2）合理分配投资的渠道和金额。当前常用的投资渠道主要有储蓄、基金、股票和保险，它们的风险、收益和功能各不相同，在投资理财的时候要注意尽量不要把钱全部投到同一个地方，合理分配投资的金额，以此来均衡理财的收益和风险。

（3）不同阶段设计不同的理财目标。学生党除了日常消费外，可利用剩余的钱进行简单的储蓄管理和低风险投资，保证基本生存。工作党则要对自己的收入支出进行严格合理地预算，同时要通过理财追求一定的财富增值，以满足日后买房、买车、养老等开支需求。

可见，个人财务管理实施起来并不难，在日常生活当中要注重提前做预算、控制自己的消费行为，在投资市场中多元化地进行投资理财，实现财务自由，以从容面对生活。

疫情逐渐得到控制，我们也将回归往日的生活状态，希望在全社会齐心协力战胜疫情之后，大家更加珍惜这来之不易的正常生活，也能为将来更加美好的幸福生活开始进行有效地个人财务管理。

结尾有彩蛋：

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参考文献

Xiao, J.J, Dew, J., 2011. The financial management behavior scale: development and validation, Journal of Financial Counseling and Planning, 22(1): 49-53.

Mien, N. T., and Thao, T. P. (2015). ‘‘Factors affecting personal financial management behaviors: evidence from Vietnam,’’ in Proceedings of the Second Asia-Pacific Conference on Global Business, Economics, Finance and Social Sciences (AP15Vietnam Conference). Paper ID: VL532. Vietnam: University of Economics Ho Chi Minh City.

Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being Scale: Scale development technical report. Available from https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/financial-well-being-scale/.

中国人民银行金融消费权益保护局. (2019). 2019年消费者金融素养调查简要报告. 6-8.

http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/ 113456/ 113469/ 3868040/ index.html.

作者简介：

邹宣宁，中央财经大学社会与心理学院2019级应用心理专业硕士生

孙铃，中央财经大学社会与心理学院心理学系副教授，硕士生导师，现任心理学系副系主任，研究领域为健康心理学、财经素养发展。

于泳红，中央财经大学社会与心理学院心理学系副教授，硕士生导师，现任应用心理专硕办公室主任，中央财经大学经济心理研究所副所长，中国心理学会经济心理学专业委员会委员，研究领域为财经素养、群体和个体经济决策等。

“抗疫心力量”中财系列科普

01 调适社会心态，助力疫情防控 / 辛自强

02 公共卫生危机处置需要心理学的参与/张红川

03 应对疫情中的谣言：“10秒钟”法则 / 张红川

04 因为懂得,所以慈悲：疫情下对“伤害”的反思/ 苑媛

05 战胜恐慌，每个人都可以是阻击疫情的英雄 / 张丽